REPARACION DE CREDITO PARA COMPRAR UNA
CASA
Sus derechos
Nadie
puede eliminar legalmente la información exacta y precisa de índole negativa de
un informe de crédito. Si desea disputar la información registrada en su
archivo de crédito porque cree que es inexacta o incompleta, usted puede
solicitar una investigación — sin cargo. Algunas personas contratan una
compañía para que haga esta investigación, pero todo lo que una compañía de
reparación de crédito pueda hacer legalmente por usted, usted lo puede hacer
solo y gratis o a bajo costo. De
acuerdo a lo establecido por la ley:
·
Usted tiene derecho a recibir una copia
gratuita de su informe de crédito si una compañía toma una “medida adversa” en
su contra, por ejemplo, si le deniega su solicitud de crédito, seguro o empleo.
Usted tiene que solicitar su informe de crédito dentro de los 60 días
siguientes a la fecha en la cual reciba el aviso notificándole la medida
adversa. En el aviso se le suministrará el nombre, domicilio y número de
teléfono de la compañía de informes de los consumidores. Usted también tiene
derecho a recibir un informe gratuito por año si está desempleado y prevé
buscar un trabajo dentro de los próximos 60 días, si recibe asistencia social,
o si su informe es inexacto por causa de un fraude, incluido el robo de
identidad.
·
A su pedido, cada una de las compañías de
informes de los consumidores del país — Equifax, Experian y TransUnion — debe
entregarle una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses. Para
solicitar su informe de crédito, visite annualcreditreport.com o llame al
1-877-322-8228. Puede solicitar sus informes a cada una de las tres compañías
al mismo tiempo o puede escalonarlos a lo largo del año.
·
No cuesta nada disputar los errores o los
datos desactualizados de su informe de crédito. Tanto la compañía de informes
de los consumidores como el proveedor de la información (la persona, compañía u
organización que le provee la información sobre usted a una compañía de
informes de los consumidores) son responsables de corregir la información
inexacta o incompleta de su informe. Para hacer valer todos sus derechos,
establezca contacto con la compañía de informes de los consumidores y con el
proveedor de la información.
Paso 1: Infórmele por escrito a
la compañía de informes de los consumidores cuáles son los datos de su informe
que usted piensa que son inexactos. Use este modelo de carta. Consulte previamente
si le aceptarán una carta redactada en español, de lo contrario, utilice el
modelo en inglés.Adjunte copias (NO originales) de todos los documentos que
fundamenten su posición. Además de incluir su nombre completo y su domicilio,
en su carta debe identificar cada uno de los ítems de su informe que tiene
intención de disputar, establecer los hechos y las razones de su
cuestionamiento y pedir que los corrijan o eliminen. Si lo desea, también puede
incluir una copia de su informe de crédito marcando los ítems cuestionados con
un círculo. Envíe su carta por correo certificado con “acuse de recibo” para
poder documentar que la compañía de informes de los consumidores recibió su
correspondencia. Guarde copias de su carta de disputa y de los documentos
anexados.
Las
compañías de informes de los consumidores deben investigar los ítems que usted
dispute dentro de un plazo de 30 días — a menos que consideren que su disputa
carece de fundamentos. También deben remitirle todos los datos relevantes que
usted haya enviado sobre la inexactitud de la información a la organización que
la suministró. Cuando el proveedor de información recibe una notificación de
disputa de parte de la compañía de informes de los consumidores tiene que
investigar y revisar la información relevante y reportarle los resultados de la
investigación a la compañía de informes de los consumidores. En caso que la
investigación revele que la información disputada es inexacta, debe
notificárselo a las compañías de informes de los consumidores del país para que
puedan corregirla en sus respectivos archivos.
Una
vez completada la investigación, la compañía de informes de los consumidores
debe comunicarle los resultados por escrito, y si como consecuencia de su
disputa se produce algún cambio, también debe enviarle una copia gratuita de su
informe de crédito. Si se cambia o elimina algún dato, la compañía de informes
de los consumidores no puede volver a colocar la información disputada en su
archivo a menos que el proveedor de la información verifique que la misma es
exacta y completa. La compañía de informes de los consumidores también debe
enviarle un aviso por escrito detallándole el nombre, domicilio y número de
teléfono del proveedor de la información. Si usted lo pide, la compañía de
informes de los consumidores debe enviar avisos para notificar las correcciones
efectuadas a todos aquellos que hayan recibido su informe de crédito durante
los seis meses previos. Usted también puede solicitar que se le envíe una copia
corregida de su informe a todos aquellos que hayan recibido su informe de
crédito con propósitos de empleo durante los dos años previos.
Si
la investigación no resuelve su disputa con la compañía de informes de los
consumidores, usted puede pedir que en su archivo y en sus futuros informes se
incluya una declaración de su disputa. También puede solicitarle a la compañía
de informes de los consumidores que le remita su declaración a todo aquel que
hubiera recibido una copia de su informe recientemente. Es probable que tenga
que pagar un cargo por este servicio.
Paso 2: Infórmele por escrito al
acreedor u otro proveedor de información que se encuentra disputando un ítem.
Incluya copias (NO originales) de los documentos que fundamenten su posición.
Muchos proveedores de información establecen un domicilio específico para las
disputas. Si el proveedor de la información le reporta el ítem a una compañía
de informes de los consumidores, debe incluir una notificación de su disputa. Y
si se descubrió que la información era inexacta — el proveedor de la
información no puede volver a reportarla
Cuando
la información negativa registrada en su informe es exacta, únicamente se
eliminará con el transcurso del tiempo. Una compañía de informes de los
consumidores puede reportar la mayoría de la información negativa exacta
durante siete años y la información sobre bancarrota durante 10 años. La
información sobre una sentencia monetaria impaga dictada en su contra puede reportarse
durante siete años o hasta tanto expire el estatuto de limitaciones, lo que
ocurriera más tarde. El período de reporte comienza a regir a partir de la
fecha en que se produjo el evento. No existe un plazo límite para reportar los
datos sobre sentencias penales, para la información reportada en respuesta a
una solicitud de empleo con un salario anual de $75,000 o superior, ni para la
información reportada como resultado de la presentación de una solicitud de
crédito o seguro de vida de un valor superior a $150,000.
La Ley de Organizaciones de Reparación
de Crédito (CROA) establece que es ilegal que las compañías de
reparación de crédito mientan sobre lo que pueden hacer por usted, y que le
cobren antes de prestar sus servicios. La Ley CROA, cuya ejecución está a cargo
de la Comisión Federal de Comercio, establece que las compañías de reparación
de crédito deben explicarle lo siguiente:
·
Sus derechos legales por medio de un
contrato escrito en el cual también se deben detallar los servicios que le
proveerá la compañía.
·
Su derecho de cancelar dentro de los tres
días siguientes sin incurrir en ningún cargo.
·
Cuánto tiempo tomará conseguir los
resultados.
·
El costo total que pagará.
·
Cualquier garantía
aplicable
¿Y
qué pasa si una compañía de reparación de crédito que usted contrató no cumple
con sus promesas? Usted tiene algunas
opciones.
·
Usted puede demandarla ante una corte
federal para reclamarle el monto de sus pérdidas reales o el monto que le haya
pagado, se aplicará la suma de dinero más alta.
·
Usted puede reclamarle el pago de daños
punitivos — dinero para sancionar a la compañía por el incumplimiento de la
ley.
·
Usted puede juntarse con otras personas
damnificadas para entablar una demanda judicial colectiva o de clase, y si
usted gana el caso, la compañía tiene que pagar los honorarios del abogado
Fiscales Generales Estatalel
Varios estados poseen leyes que regulan a las
compañías de reparación de crédito. Si tiene un problema con una compañía de
reparación de crédito, repórtelo a la oficina de asuntos del consumidor local o
a la oficina de su Fiscal General Estatal (AG).
Comisión Federal de Comercio (FTC)
También puede presentar una queja ante la Comisión
Federal de Comercio. Aunque la FTC no puede resolver disputas individuales
relacionadas con temas de crédito, sí puede tomar una acción contra una
compañía cuando se presenta un modelo reiterado de posibles infracciones a la
ley. Presente una queja en línea en FTC.gov/queja o llame al
1-877-FTC-HELP.
El
hecho de tener un informe de crédito deficiente no significa que usted no tenga
posibilidades de obtener crédito. Las compañías que otorgan crédito establecen
sus propios estándares y no todas analizan su historial de crédito de la misma
manera. Algunos otorgantes de crédito pueden evaluar su caso concentrándose
solamente en los últimos años, y si usted ha mejorado el nivel de cumplimiento
de pago de sus facturas, podrían otorgarle crédito. Vale la pena comunicarse
informalmente con los otorgantes de crédito para hablar sobre los criterios y
estándares que aplican para extender crédito.
Si
usted no es lo suficientemente disciplinado para elaborar y cumplir un
presupuesto ni para tratar de establecer un plan de repago con sus acreedores,
o si es incapaz de controlar su creciente pila de facturas, puede considerar la
posibilidad de establecer contacto con una organización de asesoramiento
crediticio. Hay varias organizaciones de asesoramiento crediticio que operan
como entidades sin fines de lucro y que trabajarán con usted para resolver sus
problemas financieros. Pero tenga presente que “sin fines de lucro” no siempre
significa que recibirá servicios gratuitos, a un costo accesible o incluso
legítimos. De hecho, algunas organizaciones de asesoramiento crediticio —
incluso algunas que dicen que operan sin fines de lucro — pueden cobrar cargos
altos u ocultar sus cargos presionando a los consumidores para que efectúen
contribuciones “voluntarias” que solamente contribuirán a aumentar su nivel de
endeudamiento.
La
mayoría de los asesores o consejeros crediticios ofrecen servicios en oficinas
locales, en internet o por teléfono. En lo posible, trate de buscar una
organización que ofrezca servicios de asesoría en persona. Hay varias
universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades de
vivienda y sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE.UU. (U.S.
Cooperative Extension Service) que operan programas de asesoramiento de crédito
sin fines de lucro. Su banco o institución financiera local, la agencia local
de protección del consumidor y sus amigos y familiares también pueden ser una
buena fuente de información y referencias.
Si está considerando la posibilidad de declararse en
bancarrota, tenga presente que las leyes aplicables a la bancarrota establecen
que dentro de los seis meses previos a presentar su declaración de bancarrota
usted debe recibir asesoría de crédito de parte de una organización aprobada
por el gobierno. Enwww.usdoj.gov/ust, el sitio Web del
Programa de la Sindicatura de EE.UU. (U.S. Trustee Program), puede acceder a
una lista de las organizaciones aprobadas por el gobierno en cada estado. Esta
organización, dependiente del Departamento de Justicia de EE.UU., supervisa los
casos de bancarrota y a los síndicos de quiebra. Tenga cuidado con las organización
de asesoramiento crediticio que le digan que están aprobadas por el gobierno
pero que no figuren en la lista de organizaciones aprobadas.
Las
organizaciones de asesoramiento de crédito de buena reputación pueden
aconsejarlo sobre cómo administrar su dinero y sus deudas, pueden ayudarlo a
elaborar un presupuesto y ofrecerle materiales educativos y talleres sobre este
tema. Los consejeros de estas organizaciones están certificados y capacitados
en áreas de crédito para consumidores, administración de dinero y deudas y
elaboración de presupuestos. Los consejeros hablarán con usted para tratar su
situación financiera integral, y pueden ayudarlo a desarrollar un plan
personalizado para solucionar sus problemas de dinero. Comúnmente, una sesión
inicial de asesoría dura aproximadamente una hora y, si lo desea, podrá asistir
a otras sesiones de seguimiento.
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