Hábitos de crédito:
Recapitulemos.
Ahora que usted entiende cómo funciona el crédito bancario, le mostraremos las
prácticas necesarias para tener, y mantener, un buen historial de crédito. Básicamente
un historial de crédito se basa en la
manera como usted ha pagado sus deudas en el pasado. De manera que si usted se
atrasa constantemente, los bancos lo calificaran negativamente; y si paga de
manera constante y a tiempo lo calificaran de manera positiva.
Antes
de empezar, entonces, con las formas en que usted puede conseguir una casa
debemos mostrarle cómo se crean buenos hábitos
de crédito. Esto no solo le servirá para conseguir una vivienda propia,
sino que además le ayudará a mantener unas finanzas sanas que lo mantendrán
protegido contra cualquier emergencia financiera que se le pueda presentar.
Para
hacer esta sección más fácil de entender dividimos está sección en tres pasos
sencillos para sanear sus finanzas:
1. Crear un plan de gastos:
Un
plan de gastos es una herramienta muy útil para determinar su situación
financiera y empezar a crear hábitos financieros sanos. Esta le permitirá
balancear sus gastos contra sus ingresos, además de permitirle identificar los
gastos innecesarios que usted puede mermar para mejorar su situación
financiera. Para crearla de manera rápida siga estos simples consejos:
·
Determine su ingreso
mensual.
·
Haga un listado de sus gastos fijos cada mes.
Los gastos fijos son la misma cantidad cada mes, como el pago del préstamo para
el auto.
·
Identifique sus gastos variables. Los gastos
variables cambian de cantidad cada mes, como la comida del supermercado.
·
Identifique y planifique los gastos periódicos
de mayor cantidad de dinero, como las primas del seguro del auto.
·
Planifique con
anticipación las compras de mayor cantidad de dinero y evite tomar decisiones
impulsivas.
·
Compare sus ingresos
con sus gastos.
Después
de que usted determine a donde van sus ingresos mensuales el siguiente paso es
establecer cuáles son sus necesidades y
cuales sus deseos. Usted puede
empezar a aprender a administrar su dinero prudentemente si piensa
detenidamente sobre sus necesidades básicas y sus deseos personales:
Las
necesidades son cosas
indispensables, que sin ellas no se puede sobrevivir, como lo son: la comida,
el abrigo, la electricidad, entre otras. Los deseos son las cosas que se desean, pero que no son indispensables,
o sea que no son necesarias para sobrevivir, tales como: los artículos de moda,
las comidas en los restaurantes y las diversiones.
Haga
una lista de necesidades y otra de deseos. Determine la cantidad aproximada que
usted gasta en cada una de ellas y súmelas. A partir de este resultado usted
puede hacerse varias preguntas útiles: ¿Está usted gastando igual cantidad de
dinero para satisfacer deseos personales como para satisfacer sus necesidades
básicas? y ¿está usted todavía haciendo pagos por artículos que compró para
satisfacer sus deseos personales? Si alguna de las respuestas es
"si", intente aminorar los gastos en deseos y concéntrese
en cubrir con prioridad sus necesidades.
Para
esto establezca un límite de gastos mensual, que incluya todas las necesidades
y algunos de los deseos. Esto le permitirá tener un mejor control de sus
finanzas mensuales, y de los fondos de los que puede disponer para su futuro
financiera (cómo la compra de una casa), lo que nos lleva al segundo paso.
2. Crear un plan de ahorros:
Después
de que usted tenga claro a donde van sus ingresos mensuales y de cómo
organizarlos de la mejor manera (con el plan de gastos), el siguiente paso es
considerar un plan de ahorros. Este
le ayudará a planear por fuera de los gastos normales mes a mes y a estar
preparado para los gastos inesperados (como emergencias médicas o legales).
Todo esto sin que sus pagos mensuales de sus necesidades se vean afectados,
manteniendo su historial de crédito positivo.
Hágase
estas preguntas para determinar su un plan de ahorros le puede ayudar a mejorar
su situación financiera:
·
Actualmente, ¿se le hace difícil ahorrar
dinero?
·
¿Ha alcanzado el límite máximo de crédito en
sus tarjetas de crédito?
·
¿Puede usted hacer solamente los pagos
mensuales mínimos que le requieren las compañías de las tarjetas de crédito?
·
¿Está comprando cosas sencillamente por gusto
y no por necesidad?
·
Frecuentemente, ¿compra
usted mercancía, sólo para devolverla tan pronto se da cuenta de que no la
necesita?
·
¿Está usted
constantemente tomando prestado de sus ahorros o fondos de emergencia para
pagar las obligaciones financieras que tiene?
·
Sin incluir la hipoteca
o el pago del alquiler, ¿exceden sus deudas mensuales el 20% de su ingreso
neto?
·
¿Le han pedido sus
acreedores que devuelva alguna tarjeta de crédito o le han negado extenderle
crédito?
Si
sufre alguna de estas dificultades un plan de ahorros mensuales le puede
servir. EL único requisito para un exitoso plan de ahorros es ahorrar, aun
cuando sean solamente $30 al mes, lo cual equivale a un $1 por
día. A este paso, usted habrá ahorrado $360 el primer año y
$1,080 en 3 años. Si le añade el interés que se ha ganado, la suma ahorrada
será mayor.
Luego,
usted puede ir más allá determinando en cuáles áreas de su plan de gastos
usted puede reducir gastos y así calcular los ahorros con anticipación. Por
ejemplo, usted puede ahorrar $30 al mes si reduce $20 de los gastos de
entretenimiento y $10 de los gastos de ropa. Propóngase lograr sus metas
buscando siempre formas de reducir sus gastos y su ahorro pronto cubrirá
cualquier contingencia que le pueda ocurrir, de manera que su historial de
crédito no se verá afectado por pagos atrasados o deudas caducas.
3. Crear un plan de metas:
Finalmente,
cuando usted tenga bajo control sus finanzas mensuales y este seguro ante las
emergencias con sus ahorros, el último paso es crear un plan de metas. Este le ayudará, ya no solo a vivir día a día con
sus finanzas, sino a proyectarse y expandirse en el futuro.
Para
empezar, haga una lista de cuáles son las metas importantes para usted. Luego,
organice las metas en orden de prioridad de acuerdo a sus valores personales.
Finalmente, evalúe cuidadosamente cuáles de sus metas reflejan lo que es
verdaderamente importante para usted y los miembros de su familia. Siga
estas simples guías para establecer metas:
·
Sea específico.
Establezca plazos de tiempo o una fecha límite fija.
·
Exprese las metas en
términos positivos.
·
Establezca sus metas
por escrito.
·
Haga una distinción
entre metas a corto y largo plazo.
·
Establezca prioridades.
·
Establezca metas que
sean realistas para que las pueda alcanzar. Si bien ser ambicioso con su futuro
está bien, metas irrealizables pueden resultar en frustración.
Una
vez organizadas sus metas usted tendrá un panorama claro de lo que quiere
lograr en su futuro. Así, con los pasos en esta sección, usted habrá pasado de organizar su supervivencia mes
a mes (con el plan de gastos), a prever los gastos futuros (ahorros) y,
finalmente, a tomar las riendas de su futuro financiero (con sus metas).
Estos
pasos pueden parecer obvios para usted cuando los lea, pero tenga en cuenta la
utilidad de estas herramientas está en que usted haga el esfuerzo consiente en
ponerlas en práctica. Esto mejorará, no solo su capacidad de adquirir casa
propia en el mediano y largo plazo, sino que mejorará su historial de crédito
de forma substancial, permitiéndole adquirir créditos cuando realmente los
necesita para cumplir sus sueños financieros.
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