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Hipotecas para comprar una Casa en la Florida

 

¿Que es una hipoteca?

Una hipoteca representa un préstamo o gravamen en una propiedad que tiene que ser pagado en un tiempo específico. Es una
garantía personal de que usted va a pagar el dinero que tomó préstado para comprar  su  propiedad. Las hipotecas vienen en
muchos tamaños y estilos, cada una con sus ventajas y desventajas. Asegúrese que usted seleccione la hipoteca correcta para
usted, sus planes futuros y su visión financiera.

¿Que es un plan de amortización?

La asignación mes por mes de su pago mensual hacia el interés y principal del préstamo se llama un plan de amortización. Con
casi todos los préstamos usted paga el interés del préstamo antes de pagar el principal (dinero actual que usted tomo prestado).
Su banco le va a proveer un plan de amortización para mostrarle a usted como el porcentage  del principal pagado incrementa con
cada pago, mientras el porcentage de interés disminuye.

¿Como seleccionar el préstamo hipotecario correcto?

Para seleccionar el préstamo hipotecario correcto hay que entender los beneficios de los diferentes programas ya que todos
tienen sus ventajas y desventajas.

Prestamos Hipotecarios Fijos

Los préstamos fijos son los mas comunes para muchos dueños de casas porque los pagos mensuales siempre se mantienen
estables. La tasa de interés que usted tiene no cambia por el
término completo del préstamo. Usualmente estos términos puede durar de 15, 20, 30, 40 y hasta 50 años.

Cuales son los beneficios de un préstamo hipotecario fijo?

Protección contra inflación.

Si las tasas de interés incrementan, su hipoteca y pago mensual no se afectan significativamente. Aunque los costos de
impuestos y seguro incrementen, su pago básico del préstamo (principal e
interés) se mantendran igual. Esto ayuda mucho si usted planea mantener la propiedad por 5 años o más.

Planificación a largo plazo.

Al usted saber cuanto va a ser su pago mensual por el término completo del préstamo hipotecario,
usted puede planificar para otros gastos y establecer sus metas financieras a largo plazo.

Riesgo Bajo

Con este préstamo usted sabe cuanto va a ser su pago mensual, no importa si cambian las tasas de interés. Esta es la razón que
los préstamos de tasa fija son tan populares con primeros compradores.

Hay otros factores de los que hay que estar alerta con préstamos hipotecarios fijos.

La tasa de interés de su hipoteca no va a declinar, aunque las tasas bajen, a menos que haga un
refinanciamiento de su hipoteca. Porque la tasa de interés es generalmente mas alta que la de otros tipos de préstamos, usted
pueda que no califique para un préstamo tan grande con un préstamo fijo.
Su pago total mensual puede incrementar ocasionalmente basado en los cambios de sus impuestos y seguro de propiedad.

Prestamos Hipotecarios Fijos de Interés Solamente

Si usted selecciona una opción de interés solamente para un préstamo fijo, el término del préstamo se divide en dos periodos.
Durante el primer periodo su pago mensual es más bajo porque usted paga solo interés y no principal. En el segundo periodo,
usted puede que tenga que pagar interés y principal. Por ejemplo, en un préstamo a 30 años, usted puede que tenga que pagar
solo interés por los primeros 15 años y luego pagar principal e interés por los siguientes 15 años. Los préstamos de solo interés
pueden ayudarle a ahorrar dinero para otros propositos por el periodo inicial, pero cuando usted comienza  a pagar principal e
interés sus pagos mensuales aumentan substancialmente.Como todos los préstamos de interés solamente, los prestamos
hipotecarios  fijos de interés solamente no són para todas las personas, y deben ser ofrecidos apropiadamente solo a las
personas que entienden y califican para los incrementos potenciales de pagos mensual.

Prestamos Hipotecarios de Interés Ajustable

Los préstamos de interés ajustable (ARMs) son bien populares porque usualmente comienzan con una tasa de interés y un pago
más bajo que los préstamos fijos. El interés bajo ( y pago mensual más bajo) puede ayudar para que la persona califique para
una cantidad de préstamo más alta. Sin embargo, la tasa de interés puede cambiar durante el periodo del préstamo, lo que
significa que su pago mensual puede incrementar ( o declinar).

Es importante entender las caracteristicas de los préstamos ajustables (ARM):

Periodos de Ajustes.

Todos los ARMs tienen periodos de ajuste que determinan cuando y que tan seguido la tasa de
interés puede cambiar. Hay in periodo inicial fijo en el cual la tasa de interés no cambia. Este periodo puede ser desde 1 més
hasta 10 años. Despues del periodo inicial, la tasa de interés tipicamente ajusta cada año. Por ejemplo, con un 3/1 ARM, su
interés se mantiene igual por los primeros 3 años, y luego puede ajustar cada año siguiente hasta un limite de interés establecido
en el préstamo.

Indice y Margen.

Al final del periodo inicial y en cada periodo de ajuste, el interés puede cambiar basado en dos factores: el índice y el margen. Los
ajustes de tasa de interés están basados en un índice publicado. Hay muchos índices, pero algunos comunes que se usan para
los ARMs son el LIBOR y el U.S. Tresury Bill. Las tasas para los índices reflejan condiciones actuales del mercado financiero, y por
esa razón es que su tasa de interés puede cambiar en cada periodo de ajuste. El margen es la cantidad (reflejado como un
porcentage) que se suma al índice para determinar cual va a ser su tasa de interés hasta el proximo periodo de ajuste.

Caps ceiling y floors.

Todos los ARMs tienen "caps" limites máximos y mínimos de interés, tambien conocidos como
"ceilings" y "floors". Los "caps" establecen cuanto el  interés  puede subir o bajar en cada periodo de ajuste por el periodo total del
préstamo. Casi todo los ARMs tienen un limite total sobre la vida del préstamo.

El sistema de número.

Existen algunos tipos der ARMs, como el 10/1, 7/1, 5/1 y el 3/1. El primer número (por ejemplo el 10) es el periodo inicial. En este
periodo la tasa de interés no puede cambiar. El segundo numero (por ejemplo el 1) determina cuan seguido la tasa del prestamo
puede ser ajustada luego del periodo fijo. Asi que un ARM de 10/1 no va a cambiar por los primeros 10 años, pero puede cambiar
en el año numero 11 y cada año siguente. Dependiendo del límite máximo establecido el cambio puede ser tan alto como 5
puntos de porcentage arriba del la tasa de interés original.

Existen consideraciones adicionales de las que hay que estar alerta con préstamos de interés ajustable:

Porque la tasa de interés inicial es usualmente más baja que la de los préstamos de interés fijo, sus pagos iniciales van a ser
más bajos y usted puede que califique para un préstamo de mayor cantidad.
Si las tasas de interés estan altas cuando usted adquiere su hipoteca pero bajan en su periodo de ajuste, su pago mensual
puede bajar. Un ARM con una tasa de interés baja y un periodo de ajuste de 5 a 7 años puede ahorrarle mucho
dinero. Los préstamos ajustables pueden, y muchas veces, tienen incrementos en la tasa de interés en
los periodos de ajuste. Usted puede tener un incremento en su pago mensual de hipoteca luego de cada periodo de ajuste. La
cantidad de su préstamo hipotecario que puede incrementar va a depender del límite por periodo (cuanto incremento es permitido
por periodo), el limite total de vida del préstamo (el máximo interés permitido y los máximos números de incrementos permitidos),
y el tamaño del
margen de su hipoteca.

Préstamos Hipotecarios Ajustables de Interés Solamente

Una hipoteca ajustable de interés solamente permite que usted haga pagos mensuales de interés por el perido inicial del
préstamo. El periodo de interés solamente se establece cuando el préstamo es originado, y luego del periodo la persona paga
principal e interés por el término que
quede del préstamo. Por ejemplo, con un préstamo ARM de interés solamente, usted puede pagar interés solamente durante el
periodo fijo del préstamo. Usted comenzaría a pagar principal e interés cuando entre en el periodo ajustable del préstamo. A veces
el periodo de interés solamente puede ser mas largo que el periodo de interés fijo en un préstamo ajustable, y cuando la tasa de
interés cambia, la cantidad de interés solamente cambia tambien. Cuando el periodo de interés solamente se acaba, sea que
dure por el periodo de interés fijo o se extenda por la parte de interés ajustable del préstamo, los pagos mensuales
probablemente van a incrementar porque van a ser aplicados al principal y al interés. Como todos las hipotecas de interés
solamente, los ARMs de interés solamente no son para
todas las personas, y deben ser ofrecidas nada mas con el entendimiento completo de la persona
que esta solicitando el préstamo.